什么是消費金融公司
2016-09-29 14:41:39   來源:   評論:0 點擊:

        一、消費金融公司的基本概念
        所謂的消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準,在中華人民共和國境內設立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而2013年銀監會公布的《消費金融公司試點管理辦法》特別指出,該辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

        二、目前情況
        近日,由哈爾濱銀行發起設立的消費金融公司獲得銀監會黑龍江監管局的同意批復,成為第17家正式獲批的持牌消費金融公司。根據文件,哈爾濱銀行將出資2.95億、持股59%發起設立哈銀消費金融有限責任公司。

        目前17家牌照中,由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司高達14家。 對于銀行系主導的現狀,從歷史經營的狀況來看,銀行在辦理信貸業務方面已經有了良好條件,同時銀行還具有無可比擬的規模優勢,這些優勢都可以移植到銀行系的消費金融公司。銀行系的消費金融公司可分為兩大類。

        一類是商業銀行與線下商貿類企業合作,由銀行負責產品設計、風險管理、負債端資金,另一類則是商業銀行與外資金融機構合作。 對于非金融機構來說,持牌消費金融公司可以通過同業拆借,接收股東存款、或進行債券投資等多種方式融入資金,資金成本將顯著低于小貸公司與非持牌機構。據悉,持牌消費金融公司可享受金融機構15%所得稅的政策。 

        雖然中國消費金融市場規模很大,但一些銀行系消費金融公司試點經營得并不理想。這是由多方面原因造成的。

        1.從外部因素來看,一是消費金融公司的發展受國家經濟周期的影響;二是目前我國整個消費金融市場的基礎配套設施還待完善,一些中介服務機構也不是很專業。

        2.從消費金融公司自身來看,以前試點產品大多沒有細分。比如城市、縣域的農村市場主要消費信貸需求是有差異的,農民可能較喜歡買家電、農機具,而城市的年輕人可能有教育、旅游、醫療的需求。但目前銀行系消費經融公司產品的同質化比較嚴重,產品的設計能力和創新能力不足。

        3.銀行本身的風險管理水平也有待提高。很多銀行系的消費金融公司以前百分之七八十都是做抵押貸款,但傳統的銀行信貸的一些做法并不能完全用來套用在無抵押無擔保的消費金融,定價水平和定價能力還在提升當中。

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